文 | 柳华芳
白云朵朵，蔚蓝如海，这样的北京天空不多见，明月夜空也格外迷人，人们纷纷拿出相机，留下忙碌中的一丝清凉，记录久违的仙霞。
世界经济的风景却不尽如意，处处充满了不确定性，处处充满了矛盾和冲突，如同特朗普的脸孔一样变幻莫测。
全球经济正处于一个周期性的调整期，中国经济难以独善其身，上一次全球危机是中国拯救了半个世界，现在中国也进入到周期性艰难期。
在房地产泡沫积聚、金融去杠杆、中美贸易战的多重、叠加挑战和危机之下，唯有扩大内需、激活内需、创造市场，才能突出重围、创造新时代。
三驾马车失速，中国经济迎大考
中国经济高速增长了二三十年，堪称世界奇迹，出口、消费、基建一直处于增长势头，然而，在房地产泡沫的现实之下，加上美国掀起的贸易战，三驾马车正在失速，中国经济迎来了最艰难的挑战时刻。
公开数据显示，截至2018年5月，固定资产投资累计增速下降到了6.1%，再创1999年12月以来的18年新低。基建设施建设投资的累计增速从2017年11月的20.1%跌到2018年5月的9.4%。
一边是房地产挤压消费、拉大家庭债务，一方面是年轻人消费习惯更加超前，社会总零售额的增速在下降。此时，多重危机考验中国，需要极大的智慧和创造力，才能冲破历史周期性陷阱。
社会消费品零售总额的同比增速下滑，意味着扩大内需面临挑战，房地产挤压了居民普通消费品消费。对于中国来说，指望不上别人，只能依托自我经济体的系统创新，不能过度依赖于老三篇的三驾马车。
创造内需是唯一出路
扩大内需是闭着眼睛也能想到的路径，然而，不太可能依托金融杠杆刺激内需市场，这样容易让金融风险更加积聚。本轮的扩大内需是需要建立在中国居民家庭债务率上升的基础上，简单粗暴万万使不得，必须开动脑筋。
中国已经是世界第二大经济体，有着庞大的人口规模、经济规模，加上制度体系的逐步完善，有着巨大的改革红利。比如，中国政府正在强力推进工商、税务等体系的一站式服务、移动化服务，大大提升了商事效率，节省了企业的时间成本和人力成本，在生态底层推进了降本增效。
个税改革正在进行，房贷、亲子等成本有可能逐步纳入抵消队列，这会释放出更大的居民消费空间，放大工薪阶层的可支配收入。
无论是居民端，还是企业端，我们看到了中国的改革动向，一个大方向是：充分利用互联网技术，发挥大数据、云计算的能力，优化制度体系，降低系统协同成本，提升效率，从而创造内需的增长、企业主体的创新活力。
信用经济是破局关键
打破边界，连接行业，将生产要素实现大流通，从而降本增效、减少系统浪费，这是中国改革的最新特征，而信用经济无疑是各行各业之间的连接器。
在中央努力打造信用社会的同时，信用成为了最宝贵的社会资产，信用资产的流通催生了信用经济的诞生。信用经济不是空中楼阁，不是史书上的“季布无二诺，侯嬴重一言”，而是可以系统化、数字化、互联网化、全民化的全新业态。
近年来，金融科技高速发展，大数据风控改变了过去的传统银行风控体系，信用体系进入到大数据时代，征信场景、信用资产裂变场景都在发生巨变。
在全球范围内，企业已经在大量探索自己的信用积分体系，进行弹性、人性、良性的客户关系管理，进而实现企业营销价值、用户资产的盘活和再造。
保守统计，全球持有积分人数超过25亿，每年产生大约票面价值大约2000亿美元的新积分，每年以4%-7%递增，存量积分价值超过12000 亿美元，年增长率为5%-6%。
截至2016年，中国积分市场总价值超过2万亿人民币，持有人数超过5亿， 各大银行、运营商、互联网企业、航空公司都在积极运用积分体系，提高用户粘性和复购率。以国航为例，为了累积白金卡，我会优先选择国航航班，而国航也匹配对应的不同的积分会员权益，形成互惠共赢的信用经济循环模型。
信用经济是中国经济的突围关键，中国中产阶级规模已经十分庞大，创造性激活和利用信用经济体系，可以真正激活企业的内生创造力，从而推动内需的私域流量盘活，并创造有机的生长模式。
社会变革：信用社会vs边际成本
最近几年，中央在推行社会信用统一代码体系，每一个居民、企业都有自己的社会信用统一代码，全部社会主体纳入到全民信用体系。中国加速走向数字化治理时代，加速走向信用社会时代，这是中国社会的历史性跨越，也是信用经济时代到来的前奏。
信用社会的构建，离不开数字化的连接，不同场景、不同行业、不同人群都将有不同的信用积分体系，这些信用积分成为一项有价值的信用资产。然而，当下中国积分市场处于割裂状态，企业基本上处于各自为战的状态，直接结果是：大多数企业积分变成存量遗忘资产，大多数积分处于死寂状态，没有发挥应用的信用资产价值。
积分体系的局域网化，是大家看在眼里的痛点问题，不少企业也在想办法解决，比如京东金融推出了京东钢镚，试图和一些银行系统积分进行打通，进而钢镚兑换。但是，不同企业积分的兑换机制是一大挑战，积分体系大世界没有希望再出现一个布雷顿森林体系，需要更平等、更现代的生态引擎。
雄安新区有一家叫“链点”的公司，提出要构建全社会的积分流通交换体系，并设计出积分生态的防通胀模型，想要激活超级庞大的中国积分市场。链点的想法非常大胆，具体实施则需要系统构架、技术构架、风险控制、兑换机制等众多维度的创造性工作，或许还会需要一些类似区块链之类的前沿理念。
每个人和组织都有社会信用统一代码证，都有自己的信用资产体系，如果连接和打通各类场景的众多积分体系，那么，将形成庞大的信用社会经济体。而打通不同积分体系的工作是高难度的，也是高价值的，一旦实现，将会大大降低信用社会的边际成本，让老百姓的信用资产成为最重要的可消费资产。
大数据遇上移动互联，信用积分平台走入全民时代
信用经济是中国裂变破局的一把钥匙，巨大的存量积分市场就是最有潜力的内需市场，沉睡的积分市场价值需要被唤醒和连接。
过去，由于技术原因，信用积分平台是完全去中心化、分布式的，在拥有一定灵活性的优势之外，也造成了不同生态积分体系之间的割裂。
如今，大数据技术已经非常成熟，移动互联惠及全民，信用积分平台到了走向全民化、流通化、公共化的大时代风口。现在的中国信用社会构建已经有了很好的基础，加上中国互联网的世界领先，我们已经有能力创造性地构架全民化的信用积分交换平台，激活沉睡的庞大信用积分市场，创造性地拉动内需增长。
由于信用积分体系是为营销和客户关系管理而来，本身是需要运行成本的，只有系统运行更高效，才能让各家信用积分体系变成企业的高价值资产。只有降低边际成本，才能降低运营成本，才能最大程度地让利于民。
是时候了，我们需要信用积分体系的流通理念、交换标准、发行规范、防通胀机制….等非常之多的创造性工作，进而推动信用经济走向繁荣，并让信用经济成为中国经济走出多重挑战的智慧钥匙。
