文 | 柳华芳

“跟着别人走,很难实现超车,赛道拥挤,弯道超车也过不去,只有换道超车,或者再造一条路出来。”—-许凌 2018年1月18日

2011年,京东商城停用支付宝,引发行业巨震,却丝毫没有撼动高速成长,众人惊呼“刘强东乃真豪杰也”。当时,京东80%用户习惯于货到付款,正品行货和货到付款是当年京东杀手锏,也让京东冲破了竞争对手的层层狙击。

2012年,京东商城收购网银在线,通过本次收购,京东获得了支付牌照,迈出了进军网络支付的第一步。

2013年10月,京东金融正式独立运营,开始了自我突围的创业之路,大多数人在观望京东金融未来前景到底如何。

2014年2月14日,情人节那一天,这是一个闪亮的日子,京东白条面世。京东白条创造了一个产品品类,向世界展示了京东金融的创新精神,获得了巨大成功。随之而来,京东众筹等众多新品面世,京东金融以创新者姿态赢得了行业和消费者的尊重,踏上了创新崛起的金融科技之路。

2018年1月18日,在北京亦庄的京东大厦,我们见到了京东金融副总裁、支付事业部总经理许凌,而他正是一手打造京东白条的那个神奇小子。在他的办公室,许凌畅聊京东支付的后发崛起之路,勾勒了未来世界。

以下内容是许凌访谈的部分摘选。
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历史性跨越,重新认识京东支付

记者:2017年,京东支付战绩怎么样?

许凌:2017年,京东支付实现了历史性、跨越式的成长。

银联成为战略合作伙伴,拓展场景、商户、合作伙伴的速度更快。2017年,线下和外部场景的支付,同比增长了160倍,活跃商户已经超过了150万户,实现了突破性、跨越性的增长。

持续发挥京东金融的创新能力,不是一味跟着别人走,跟着别人走,很难实现超车,弯道超车过不去,赛道已经拥挤,只能换道超车,或者自己再造一条路出来。

7月份推出的京东闪付,是和银联合作的支付创新产品,短短半年时间,根据银联、APPLE的反馈,在NFC支付领域,已做到细分领域的行业第一,用户突破500万。

对于京东金融,支付从来都是最重要的战略项目,永远不会放弃,不论市场份额多少,不论产业竞争多么激烈。

记者:赛道太堵,如何选择新路径?

许凌:对于商户来说,京东支付不是一个简单的收银工具,要把用户、数据、流量跟商户打通,帮助商户做大生意,触及更多人群,实现更大增量价值,以商户行业解决方案为中心,去做一个全新支付体系。2018年,围绕C端、B端、金融机构三大块去做产品和内容。

记者:京东支付处于哪个成长阶段?

许凌:京东支付经历了三个阶段。

第一个阶段是2012年之前,帮助京东商城结算,是京东商城一个职能体系,一个职能部门。

2012年收购网银在线,进入第二阶段,真正像一家第三方支付公司一样去打造自己的支付体系,2014年到2016年这三年苦练内功,练好内功,才能走出去。

2017年进入第三阶段,内功修炼已经很不错,加速进入外部市场,带着整个团队往外拓,找到各种各样的路往外拓展,支付体验做到行业领先,场景开拓加速进行。

京东支付进行了重新定位,让Apple Pay进入到收银台,把银联拉进来,把用户喜欢的、创新的,有亮点的、没有体验过的支付工具全包进来,从一个完全只思考自己的第三方支付公司,走向一个开放共生的支付聚合。

支付的核心是识别加上结算,无论是to C 、to B,京东支付围绕着识别和结算来做,做各个体系,通过不同的模式来识别用户,包括生物识别等技术应用。未来,以行业解决方案的思路,打造to C、to B、to F的产品和体系。

记者:2017年,京东支付全面开花,是计划之中,还是天降鸿运?

许凌:2017年之前,没有想那么多,更多精力放在内部。公司层次做了全新战略调整,组织结构也进行了调整升级,具备了足够实力,外部环境也非常成熟了。京东金融的这些年,是从微不足道的夹缝中拼搏出自己的一条路,加上天时地利人和,2017年我们做了一些比较勇敢突破的事儿。

我们不一样,京东闪付的那些事儿

记者:NFC支付技术出现很久,何时能爆发,京东闪付表现如何?

许凌:时间窗口就在这一两年,2018年肯定会有大爆发。未来可能会脱离POS,NFC的受理模块可能根本不需要键盘,未来的NFC受理可能就是一个小片片,成本可以控制得非常低。NFC支付的留存率非常非常高,一旦使用了以后,很容易喜欢上它,京东闪付用户,一个月用京东闪付的平均交易次数能达到7到8笔,学会了以后,下一次就很简单了。很多时候,不是NFC支付不够好,而是没用激发大家去用第一次,再加上受理环境的产品模式影响。

记者:京东支付是否会推出智能POS机,未来POS机长什么样子?

许凌:京东支付的确有前端受理新设备的研发计划,一些产品正在做,不一定是推自己的终端设备,会找合作伙伴,京东金融不想成为一个硬件制造商。未来,所谓的POS机,可能是一部全屏手机,可以输密,可以非接,可以扫码,本质上,还是一个线下商户聚合收银台的概念。

现在智能手机具有非接支付的基础能力,只是有没有人去做,技术已经实现了,没有人封装成好产品,京东支付已有布局。

记者:白条是京东金融明星产品,京东支付何时能够星光闪耀?

许凌:感谢大家认可白条产品,白条是推出的第一个C端产品,当时京东金融第一个提出消费金融,走在时代前面,创造了好多第一。

在互联网公司中,京东闪付,是首个接入到银联清算网络的NFC支付的,已是NFC细分领域的行业第一。

记者:京东支付的目标是怎样的?

许凌:2017年、2018年、2019年这三年,提升在支付市场上的竞争力,拿到一块市场蛋糕,这是团队要求,也是公司要求。

作为京东品牌之下的核心产品,任何业务必须是行业前三,没有任何理由在前三之外。京东金融最自豪的,是产品创新能力,在创新基础上,去获得差异化的长足发展,对于目标,是非常有信心的。

记者:京东闪付是C端创新产品,京东支付在B端有哪些创新呢?

许凌:过去的一年,京东支付在B端的商户增加了上百倍。B端是2018年重点。

京东支付有一个部门叫“商家业务服务部”,专门进行商户端服务,将会为商家提供一个有数据、用户标签、用户画像的全新商家后台,会整合融入京东生态的能力体系。

场景不是用来垄断的,支付一定不是用来垄断的

记者:结盟银联,银联场景也是你的场景,在移动支付方面,会出现场景垄断吗?

许凌:结盟银联是很好的机会,银联是开放的,场景垄断不是支付的核心竞争力,场景不是用来垄断的。场景的打开,是必然趋势,没有哪家银行能把场景垄断,也没有哪家支付能垄断网上支付,央行主导了银联卡这种联网通用的模式,是鼓励场景开放。

记者:网上支付正在寡头化,京东支付如何破局?

许凌:现在的二维码支付,竞争很猛烈,本质上,还是在抢场景,而事实上,应该是开放的。拿POS收单来说,有721市场法则,发卡机构拿7%,收单机构拿2%,清算组织拿1%,这样整个生态更加开放,现在网上支付的很多维度落后于原来的银行卡生态。

支付是整个社会惠民的民生基础。作为一个社会基础设施,支付一定不是用来垄断的,一定是用来打开的,只是时间节点问题。

国家层面,监管精神是鼓励开放创新,不会允许谁垄断金融市场。京东支付有价值,很有价值,在产品创新和用户服务上下功夫,为社会提供先进的金融科技基础设施,开放式创新。

记者:2017年,京东支付也做了很多线下补贴、优惠,2018是否会继续,你们的补贴态度是怎样的?

许凌:一定会继续,优惠是对于C端服务性的一个承诺,也是B端企业、支付机构提高用户黏性的工具,各行各业都是一样。

每家企业有自己的经营效率,用更经济的钱,让用户养成更大的黏性。补贴的目的,不是把别人逐出市场,是让用户更忠于自己,养成用户的黏性。

京东从来不在任何领域鼓励二选一、垄断或排他,鼓励给用户更多选择,做优惠也好,做运营也好,让用户有更多选择,才是真的好。在营销方式上,在场景上,京东支付都鼓励更多的开放,并遵从监管要求。

自由与敬畏,连接与开

记者:在京东无界零售战略里,支付定位是什么,是否有更大权限或权重?

许凌:在无界零售生态,有很大一块是无界金融、无界支付。所有的零售,都离不开支付。2018年第一季度会有重磅发布,京东会推出打通线下零售商的解决方案,京东支付提供了一个完整的支付解决方案。

支付是真正地连接了人,连接了你的钱,而连接是实名的,识别用户的真实属性,能把商户的钱和用户C端的钱打通,形成一个闭环。

记者:京东的无界零售已经扩张到线下了,京东之家、7Fresh、京东新通路,京东生态的门店越来越多,对于京东支付,你们怎么把握这个红利期?

许凌:所有京东线下门店的支付解决方案都是京东支付提供,包括无人超市、刷脸支付等创新业态和产品。7fresh里面也都去看了吧,里面刷脸支付都是我们在提供。京东支付会依托无界零售线的场景势能,让京东支付顺势而为走出去,京东优势在线下也会很快全面呈现。

记者:未来还有一个风口,是生物特征的支付,大概多久会到来,京东支付有哪些布局?

许凌:京东支付一直在进行技术布局,刷脸、声纹、掌纹、虹膜等不同技术都在研究,刷脸支付已经商用,7fresh接入了刷脸支付。所以有商用的刷脸的。生物支付时代的到来,会非常快的,京东金融的过去四年恰恰是互联网金融最火的四年,从2013年过来,这四年里,自己最大的体会是,整个行业高估了金融自由化的进度。

记者:高估了?

许凌:是的,但是,绝对低估了金融科技化的进度。太多金融行业的外来者,缺乏对金融的敬畏和本质的专业性理解,做了很多试图去改变金融本质的东西,这些做法都是错的。因为金融的本质不会变,几百年不可能变,2017这一年,中国开始真正金融强监管了。

互联网金融公司高估了金融自由化的进度,传统金融行业低估了金融科技化的进度,京东金融是金融科技公司,真正的金融科技公司专注在互联网技术、大数据应用、新的技术变革。

有价值的技术,开放的心态,金融的专业性,加上外部技术的输入,放在一块儿,形成这样1+1大于2,大于3或者更大的一个效应,产业会有更多、更好的融合。

2016年之前,金融机构跟互联网公司往往是你要颠覆我、我要干掉你的零和博弈思维。2017年大家缺在融合,充分信任对方的专业性,不再迷恋于不擅长的跨界。

支付革命进行时,永远不要低估技术变革

记者:京东支付在做行业的技术解决方案,2018年重点是什么维度?

许凌:技术是生产工具,核心是有无生产资料。对于京东来说,有充足的生产资料,人、货、场很均衡,再加上金融科技的生产工具,形成一个新的生产关系,这是京东比较独特的地方。京东支付不是只是靠一个技术,是通过技术技术串联京东生态的生产资料。

记者:生物特征支付,会带来支付行业的革命吗?

许凌:不仅是支付行业的革命,还会革好几次命,第一次是物联网支付,万物可以支付,每个可以连接。支付行为是分散和融合在消费行为里,真正万物可支付的时候,支付是无感的,只需要服务感知,只要认可这个服务,想清楚了,支付行为无感化完成。

记者:新的技术,会带来弯道超车机会吗?

许凌:过去的三、四年,突然之间,把传统的卡机支付全打掉了,有可能还会再来一轮。就像PC互联网进化移动互联网一样,移动互联网成为一个生态,IOS操作系统也是一样。一句话:永远不要低估技术变革的速度和进度,特别在技术高度发达、人工智能高度发达的时代,这个变化可能比我们预想的快很多。

记者:京东支付在新技术方面有哪些布局吗?已经落地了么?

许凌:第一代是基于原来的卡机支付,银行卡、借记卡、信用卡等磁条、芯片那块的,码支付可能是第二代技术,第三代是物联网支付,第四代应该是生物特征支付。

对于物联网、生物特征,京东支付都有专门的研发资源和技术,会重点布局关键新技术。不管是第一代,还是第四代,只要在市场上存在,用户有需求,京东支付会顺应市场需求,但会有自己的侧重点。

记者:用户交互界面,你们的超级APP入口是哪个,京东APP,还是京东金融APP?

许凌:京东APP不只是一个电商APP,有很多的丰富功能,包括支付功能,京东APP左上角扫一扫,可以开通京东闪付。未来,京东家族所有APP都会接入京东支付全部功能,用户喜欢在哪里用,就在哪里用,无界支付,场景无界,不必局限在个别APP场景里。

1 Comment
  1. Author
    柳华芳 7月 ago

    许凌 真是好同志

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