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互联网金融之天地英雄,孙大圣单挑马王爷

文/柳华芳

刚从中国金融中心-上海飞回来,新天地的日本料理送的冰淇淋都没来得及吃,就火速赶往机场,国航空姐给老外说菜单忘单词了,问我,我也不会,牛肉炒饭 beef fried rice,然后,我就失眠了。

这次在上海参观了一位金融家创办的创业孵化器,用wework模式+金融思维,很有趣,场地在上海外滩东方明珠的斜对面,站在窗边就看到黄浦江。在鄙视了一番潘石屹soho3Q之后,喝着茶,在雪茄香味里,谈笑风生,在这高大上的地方,顿觉好多事物too simple too native。

提到金融,想起和拉卡拉一位美女的探讨,她认为拉卡拉是唯一能和蚂蚁金服相抗衡的综合性金融服务集团,我表示了不服,她列举了各种数据来专制各种不服,我经过一系列对比和分析,才发现她说的基本靠谱。我也没想到拉卡拉2014年支付交易额已经高达1.8万亿,支付宝2014年支付交易额3.87万亿,在互联网金融领域的企业中,恐怕现在还没有第三家支付交易额能达到万亿级的,拉卡拉比我想象的要生猛地多。

  天地英雄:孙大圣赢了线下,马王爷赢了线上

在故事里,孙大圣乃石头缝蹦出来的神猴,后来修炼成盖世神功,虽然大闹天宫和西天取经,但孙大圣终归是地上的灵物。拉卡拉的创始人孙陶然过去一直把线下支付平台作为核心业务,修炼多年终成正果,建立起个人支付、企业支付、征信、小贷、保理、P2P交易平台等丰富业务模式的综合性金融集团。

马云虽然也是肉身凡胎,但长得像外星人,小时候还挺帅气,越长越像笑星,蚂蚁金服是马云的综合性金融服务集团,以支付宝为中心,现在也是支付、信贷、保险理财等相对全面的金融业务线。背靠电商帝国,蚂蚁金服大多数支付交易额来自于淘宝、天猫,建立起来以电商交易为中心、资金沉淀收益和衍生品收益为辅助的庞大互联网金融体系。

拉卡拉的征信平台产品叫考拉信用,蚂蚁金服的征信平台叫芝麻信用,拉卡拉的支付工具是POS终端和移动APP,蚂蚁金服的支付工具是支付宝和支付宝钱包(移动APP),一一对比下去,两家的确是两大综合性互联网金融集团。拉卡拉的核心优势在线下,蚂蚁金服的核心优势在线上,拉卡拉做不到短期让线上业务威胁蚂蚁金服,蚂蚁金服线下支付也做不到威胁拉卡拉,最终形成天地英雄和谐发展的格局。不过,金融是大行业,互联网金融占比还很小,蚂蚁金服和拉卡拉更多是做大自己,还不到相互残杀的你死我活程度。

  格局之界:征信能力是硬功,信用体系是生态基石

金融领域是一个很专业的领域,我不算是内行,最多算个小学生,在我的粗浅理解里:支付是命根,信用是基石,信贷是快艇,衍生品是导弹。支付带来交易额和用户规模,信用构建一切复杂金融业务的风控体系,信贷和衍生品构建快速增长通道,而征信和风控是最难的两件事儿。在今年1月份,央行下发8张个人征信牌照,其中,大家熟知的拉卡拉、腾讯、蚂蚁金服在列,从目前征信实际规模方面,拉卡拉和蚂蚁金服领跑。

在征信方面,拉卡拉有海量用户的刷卡消费数据积累,蚂蚁金服则主要是电商购物消费数据,数据和征信也是两家区别于其他互联网金融公司的重要能力分水岭。拉卡拉则依托考拉信用分推出国内首个发薪日贷款产品“替你还”和理财产品“赚点钱”,前者坏账率能够控制在行业平均水平的1/3,后者收益率也高于同行水平,也是依托自己消费数据构建信用积分和风控体系,从而确保作为综合金融平台的健壮性。蚂蚁金服芝麻信用分上线后,立刻应用在住宿、租车、信贷等环节,通过电商消费数据进行业务拓展,向金融平台进化。消费数据促进征信,信用积分体系促进新业务,互联网金融最终还是做数据和做信用。

拉卡拉比较独特的一块征信业务是企业征信,他们要为中国企业建立一个基于金融数据信用模型的信用评分体系,这是比较创新的一点,目前国内工商税务都做不到去检测或评估企业信用,如果拉卡拉把中国企业的信用体系建立起来,那么,对于中国经济来说,是一个利好的诚信市场消息。柳传志亲自参加诚信中国行动联盟发布,也说明这个事情对企业有很强的吸引力。

从目前两家业务模式和各自定位区隔来看,蚂蚁金服还是主要聚焦在线上消费金融,商家层面则是类似供应链金融层面的东西,京东金融也有自己的供应链金融产品。拉卡拉针对企业信用体系进行深度地开发实施,并且像个人征信那样有自己一套信用分体系,这样就意味着考拉征信在拉卡拉生态里的重要度要更显著一些,同时,拉卡拉还能够进行征信接口的商用化开放,让自己征信体系生态化,这是一个重要看点。

  互探城池:一个布局社区电商,一个觊觎扫码支付

从整个金融行业的盘子来看,蚂蚁金服和拉卡拉原则上不是博弈的对手,看起来也谈不上朋友,但是,从业务探索方面,各自都向另一面天地进军,拉卡拉布局社区电商-拉卡拉身边小店,蚂蚁金服借助O2O推动自己的扫码支付。短期内,两家的新业务都不会对彼此产生杀伤力,不过,媒体和行业可以看到互联网金融的未来发展方向,一个是下沉,一个是整合。

对于拉卡拉而言,社区电商要快速推进需要在移动电商平台的产品层面下狠功夫,并且也要在供应链管理方面做出更多的系统级创新,做好这两点,社区电商速度才能提上来。而蚂蚁金服要抢线下支付市场,则要一家家谈,要去耐心地做地推,这个可能急不得,因为蚂蚁金服过于总体属于轻公司,做重业务推广不能太着急。

未来,我想一定会线下线上一体化的,所以,拉卡拉和蚂蚁金服互探城池是意料之中的事情,我们可以重点看看拉卡拉怎么做线上、蚂蚁金服怎么做线下,这样比较好玩一些。拉卡拉方面,孙陶然不太看好扫码支付,认为其扫码支付不安全,而且也很麻烦,他们更重视布局NFC支付领域。我个人的移动支付习惯也很少扫码支付,扫码关注或加好友是比较常用的,随着智能手机厂商对于手机支付的重视,手机厂商也可能亲自做支付工具,这个领域是互联网金融公司需要力拼拿下的,我觉得这个市场占有蛮重要的。

孙大圣单挑马王爷,这是短时间难以改变的产业格局,不过,互联网金融是大产业,细分和垂直也有很多机会,金融足够大,不会出现垄断型公司,而是会像工行、招行那样和谐发展。即便是没有征信能力的公司,也可以通过与考拉信用、芝麻信用等合作来打通信用通道,两大综合金融服务集团将来必然是产业生态级公司,他们的能力和资源早晚都会开放给产业链共享。互联网金融,明天会很好,后天会更好。

Discussion — 11 Responses

  • 孙陶然 2015-04-28 on 08:45

    谁说中国没有好记者?很有水平的一篇文章……

    Reply
  • Arcko 2015-04-28 on 08:52

    mark

    Reply
  • 石板盖墙 2015-04-28 on 08:53

    手机支付安全性有问题,特别是手机丢失,微信,微博,支付宝绑定,账号都可直接登录。特别是我,又不给手机设开机密码,实在危险。

    Reply
  • 家具老曾2010 2015-04-28 on 09:33

    分析的很透彻!

    Reply
  • 柳华芳 2015-04-28 on 09:45

    回复@孙陶然:(害羞)

    Reply
  • 飘逸速龙 2015-04-28 on 15:21

    【互联网金融之天地英雄:“孙大圣单挑马王爷”】[ok]//@孙陶然: 谁说中国没有好记者?很有水平的一篇文章……

    Reply
  • 柳华芳 2015-04-29 on 13:18

    回复@吾已悟道:有一定道理

    Reply
  • 吾已悟道 2015-04-29 on 13:19

    金融领域的大头肯定还是银行 互联网金融动摇不了大蛋糕 中国传统文化就是对互联网金融不信任 我觉得相对来讲拉卡拉根植于线下更符合中国人的传统文化观念@孙陶然

    Reply
  • 域名world 2015-05-12 on 09:15

    柳老师,我是域名官方**机构,想向您推荐一个域名,blog.top web.top 可以帮我引荐一下雷军雷总吗,关于小米公司域名品牌保护的问题的,mi.top xiaomi.top

    Reply
  • 米农圈 2015-05-12 on 11:53

    好卖吗?

    Reply
  • 域名world 2015-05-12 on 12:04

    回复@米农圈:必须的,单字符快没啦

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